Une assurance-vie est très utile et peut permettre d’épargner de façon très efficace sur du moyen et long terme. Néanmoins, il existe une très grande multitude de contrats différents. Selon la qualité des services, les frais à votre charge ou encore le type de fonds, il est nécessaire de bien comprendre tous les mécanismes afin de faire son choix. En effet, on ne prend pas un contrat d’assurance-vie au hasard. Mais, rassurez-vous, nous avons plusieurs conseils pour vous aider dans vos démarches. Découvrez quels sont les paramètres à prendre en compte.
Pourquoi souscrire à un contrat d’assurance-vie ?
Avant de commencer, voici quelques raisons de souscrire à ce type de contrat.
D’abord, votre assurance-vie permet de vous constituer une épargne sur le moyen et le long terme. Ainsi, après quelques années passées à économiser, vous pourrez :
- Retirer votre capital épargné.
- Faire la fermeture de votre contrat.
- Profiter de votre épargne, qui a mécaniquement augmenté grâce aux intérêts accumulés tout au long de la durée du contrat.
Un autre grand avantage de ce type de contrat est que vous pouvez vous en servir pour compléter vos revenus. Par exemple, pour avoir plus de capital lors de votre retraite. Vous n’êtes d’ailleurs pas dans l’obligation de retirer votre épargne d’un seul coup, vous pouvez effectuer plusieurs retraits d’argent.
C’est également un excellent moyen de donner votre patrimoine à un proche. Ce type d’assurance possède une très bonne fiscalité, ainsi vous pouvez choisir les personnes qui pourront en bénéficier assez facilement. En effet, sachez que ce qui rend ce type d’assurance très attirant pour une épargne reste le fait qu’elle soit réellement flexible.
Comment choisir son contrat d’assurance-vie ?
Maintenant, il est temps de rentrer dans le vif du sujet. Si vous désirez obtenir des conseils pour vous aiguiller dans vos recherches, vous êtes au bon endroit.
Définir votre profil pour votre épargne
Pour commencer, il est primordial que vous définissiez correctement votre profil d’épargnant avant de vous lancer dans la souscription de votre contrat d’assurance-vie.
Saviez-vous que les Français ont la réputation d’avoir de bons profils en épargne ? Effectivement, nous avons tendance à nous diriger vers des solutions pour épargner. Selon les études menées, en moyenne, les Français mettent 15 % de leurs revenus sur un compte destiné à l’épargne.
Mais, avant de faire de même, il faut définir son profil d’épargnant. Pour cela, vous subirez un questionnaire par votre banque, qui permettra de définir votre caractère sur le sujet. Si vous êtes audacieux ou préférez ne pas prendre de risques, si vous avez beaucoup de connaissances financières ou non, mais aussi votre situation familiale et professionnelle et vos projets éventuels.
Une fois que votre profil aura été établi, vous pourrez vous diriger vers des offres de contrat qui pourront mieux vous correspondre. De plus, vous pourrez également vous diriger vers des interlocuteurs adaptés à votre profil, comme des assureurs classiques, des courtiers ou des conseillers en patrimoine, par exemple.
La question de la durée de votre épargne
Ensuite, sachez avant tout que vous devriez considérer une assurance-vie seulement si vous comptez épargner sur plus de deux ans. En effet, en souscrivant à votre assurance, vous devrez choisir une durée d’engagement.
À ce sujet, les offres sont très variées, cela passe de quelques mois à plus d’une dizaine d’années. Pour choisir cela, tout dépend de vos besoins et de vos attentes. Pour de simples vacances coûteuses à l’étranger, un livret assez simple avec peu d’intérêts est amplement suffisant. En effet, dans ces cas-là, le but n’est pas d’obtenir des rendements, mais bien de stabiliser les vôtres.
Néanmoins, même si c’est sur plus de deux années que cela en vaut réellement coup, sachez quand même que cela reste le plus avantageux sur le long terme. Effectivement, vous obtiendrez des faveurs auprès de votre établissement bancaire au bout de huit ans environ. Vous obtiendrez des bénéfices avec le temps, plutôt que sur du court terme.
Observer les performances de ses fonds en euros
Si vous désirez juger les performances de votre futur contrat sur du long terme et déterminer s’il est intéressant ou non, il est judicieux d’étudier les performances de ses fonds en euros.
En effet, la qualité de votre contrat va dépendre de son fond en euros le moins rentable dans la mesure où le montant investi va dépendre de votre assureur. Ainsi, si vos études montrent qu’il vous sera possible d’obtenir des résultats favorables malgré un très mauvais environnement financier, il sera judicieux de choisir cette souscription.
Il se révèle préférable de faire vos analyses sur au moins cinq ans étant donné que l’euro fluctue avec les différentes crises. Par conséquent, ne vous fiez pas aux résultats sur seulement un an. Vous pouvez même observer les rendements sur plus de cinq ans, si vous désirez souscrire sur du long terme.
Regarder les versements possibles
Ensuite, il est important de regarder les conditions de versement et de retrait proposées. En effet, rappelez-vous que le grand avantage de ce type d’épargne reste la grande flexibilité qu’elle possède pour les opérations bancaires.
Bien que certaines personnes puissent se contenter de contrats où les versements sont très rares, la majorité des particuliers recherchent une grande flexibilité, d’autant plus que les propositions moins souples ne sont pas recommandées. Assurément, bénéficier d’une grande souplesse permet d’alimenter son épargne de la manière dont on le souhaite et quand on le veut. Cela permet de s’adapter à ses revenus et à des changements de situation familiale ou professionnelle.
Néanmoins, sachez que vous ne pourrez pas mettre le montant que vous voulez lors de vos versements. Généralement, votre assureur n’acceptera que des montants supérieurs à une centaine d’euros. Et sur certains contrats, vous serez même limité à 500 euros, voire plus.
C’est pour cela que vous pouvez également faire le choix d’une option avec laquelle les versements sont programmés à l’avance. Nul besoin de s’en préoccuper donc, la somme est fixe et arrive sur votre compte périodiquement.
Prêter attention aux frais de votre assurance-vie
De plus, l’organisme chargé de vous assurer ont une fâcheuse tendance à vous proposer des offres promotionnelles si vous leur dites que vous comptez aller du côté de leur concurrence.
En effet, chaque vente est pour eux l’opportunité d’obtenir des frais. Cela est tout à fait normal dans la mesure où cela leur accorde une rémunération pour les qu’ils vous accordent. Mais attention, il est judicieux pour vous de prendre garde aux frais qui vous sont proposés, en comparant ces derniers aux concurrents, d’autant plus que les différences peuvent être assez grandes.
Néanmoins, cela n’est en aucun cas une excuse pour payer des frais exorbitants, surtout si vous n’avez pas de frais de négociation. Sachez que vous pouvez négocier dès lors que plus de 10 000 euros sont versés, alors n’hésitez pas.
Pour vous donner quelques indications sur les limites de frais à ne pas dépasser et pour lesquels vous pouvez utiliser la négociation, voici quelques chiffres. Pour les frais liés à la gestion, ne dépassez pas les 0,80 % si les fonds sont en unités de compte. Si les fonds sont en euros, 0,70 % sera la limite qu’il ne vaut mieux pas excéder. Enfin, ne vous faites pas piéger sur certains contrats à taux zéro. Certains peuvent en réalité masquer des frais de gestion assez élevés.