Le regroupement de crédit ou rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper tout ou une partie de ses crédits en cours en un seul crédit. Il permet de diminuer les mensualités et d’augmenter le taux d’endettement. Toutefois, vous devez savoir que les banques ont le droit de vous refuser cette solution de financement. C’est donc à vous de les convaincre d’aller dans votre sens. Comment obtenir un regroupement de crédit ? Comment optimiser sa demande ? Les réponses dans les lignes qui suivent.
Les démarches pour obtenir un regroupement de crédit ?
Après une simulation de rachat de crédit, vous avez trouvé que cette solution est plus intéressante dans votre situation. Du coup, vous avez décidé de continuer les démarches. Pour obtenir un regroupement de crédit :
Commencez par faire un état des lieux de vos crédits
Autrement dit, répertoriez tous vos crédits en cours. Sachez que tous les prêts peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédit :
- Prêt personnel.
- Crédit à la consommation.
- Crédit immobilier.
- Crédit renouvelable.
- Autres créances telles que les dettes familiales, le retard de paiement des charges fixes (loyers, factures d’eau et d’électricité…), le retard de paiement des impôts et taxes, etc.
Ensuite, faites un bilan de votre situation actuelle
Dans cette partie, vous allez évaluer :
- Vos crédits en cours : tableau d’amortissement, relevés de comptes, assurances, etc.
- Vos dépenses : les loyers, les factures (eau, électricité, gaz, chauffage, téléphone et internet), les impôts et taxes, la nourriture, les remboursements d’emprunt, les frais bancaires, les assurances, les vacances, les sorties et les vêtements.
- Vos revenus : salaire, retraite, revenus fonciers, allocations familiales, pension, rentes, dividendes, etc.
Puis calculez votre taux d’endettement…
Le taux d’endettement ou ratio d’endettement est le rapport entre les revenus mensuels et les charges mensuelles. Il permet de savoir si vos revenus sont suffisants pour payer les mensualités d’un crédit, après avoir soustrait toutes les charges.
Vous pouvez facilement calculer votre taux d’endettement grâce au simulateur en ligne. En principe, les banques n’acceptent pas un ratio d’endettement supérieur à 33 %.
… et les frais de remboursement anticipé
Tous les crédits sont accompagnés de frais de remboursement anticipé. Ceux-ci permettent aux banques de compenser les manques à gagner. Vérifiez tous vos contrats de prêts et faites le total des frais de remboursement anticipé pour savoir le montant exact que vous allez devoir payer à vos créanciers.
Enfin, faites une demande de regroupement de crédit
Avant de faire une demande, faites une comparaison des offres des différents établissements bancaires. Pour ce faire, utilisez un comparateur en ligne. En quelques clics, vous aurez sous les yeux toutes les offres pour choisir les meilleures. Sachez qu’une simulation de regroupement de crédit est gratuite et sans engagement.
Ensuite, faites une demande de rachat de crédit auprès des établissements de votre choix et joignez à votre dossier les informations sur vos crédits en cours, vos revenus, vos dépenses, et votre taux d’endettement. Sans oublier les justificatifs nécessaires : justificatif d’identité et de domicile, justificatif de revenus, dernier avis d’imposition, etc. Ces éléments permettront à un conseiller d’évaluer votre profil et de vous faire une proposition de regroupement de crédit.
Si vous acceptez l’offre, il ne vous reste plus qu’à la signer et le retourner à la banque.
Les fonds sont ensuite débloqués et vos créances remboursées.
Bon à savoir : si vous avez fait une demande de nouveau prêt avec le regroupement de crédit, les fonds sont débloqués en même temps que ceux destinés au remboursement de vos crédits.
Comment augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit ?
Pour obtenir un rachat de crédit intéressant (taux bas, mensualités allégées et durée de remboursement pas trop long), vous devez savoir convaincre les banques. Pour ce faire, vous devez vous montrer sous votre meilleur profil.
Ne pas être fiché à la Banque de France
Si vous avez déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, il est quasiment impossible d’obtenir un regroupement de crédit. Si vous êtes interdit bancaire, certains établissements pourront vous proposer une offre, mais sous certaines conditions. Entre autres, vous devez être propriétaire.
Avoir une situation financière stable
En effet, comme pour un crédit bancaire, les banques favoriseront certains profils. Si vous avez une situation stable, vous avez des chances d’obtenir un rachat de regroupement de crédit.
Par situation stable, nous voulons dire un contrat CDI, de nombreuses années d’expérience dans la même entreprise ou en profession libérale, une retraite fixe. Cela indique que vous avez des rentrées d’argent régulières et que les risques de défaillances dans le règlement des mensualités sont moindres.
Être sérieux dans la gestion de vos finances
La façon dont vous gérez votre argent sera épluchée par les banques. Moins, vous faites de gros retraits, plus votre profil correspond à leurs critères. Pour vérifier comment vous dépensez votre argent, la banque va regarder vos épargnes, la fréquence et le montant de vos retraits, etc.
Avoir de solides garanties
Si quelqu’un se porte garant pour vous ou si vous êtes propriétaire, votre chance d’obtenir un regroupement de crédit est décuplée.
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